¿Mejor hipotecarse que pagar al contado?

Ayer hablando con un viejo compañero de la universidad me suelta que se ha comprado un piso y que tiene una hipoteca de 300.000€. Me extrañó porque yo sé que tiene muchísimo dinero. No quise preguntarle demasiado porque el ambiente no era proclive, pero me vino a decir que era lo que le había recomendado su asesor.
Supongo que esto será interesante para gente con mucha pasta, por tema de impuestos o lo que sea. Pero a la gente normal... ¿Le conviene tener el dinero en depósitos e hipoteca al mismo tiempo? Yo supongo que por mucha desgravación y por mucho que un depósito te lo paguen al 5% y la hipoteca te la den al euribor+0,8 con comisiones gastos y demás no interesa. ¿O sí?

Pues será simplemente echar cálculos.
¿Qué gastos adicionales tiene la hipoteca? ¿Cuánto pago de intereses y a cuánto me lo pagan a mí? ¿desgravaciones?

Pues sí, pero como en este foro la gente en general es tocatejista, y lo peor que se puede ser es un cipotecado y tal... Pues me extraña... Pero claro, tiene usted razón para cada caso habrá que echar cálculos.

Salvo que por la hipoteca te pidan un interes abusivo, te interesa guardar tu dinero en un depósito, pedir la hipoteca y hacerte las desgravaciones fiscales... aparte que si algun dia tienes una situación apurada puedes disponer de tu dinero.

Si pagas y te quedas a cero vas a pagar más impuestos y si, por ejemplo, te quedas sin trabajo y necesitas dinero durante un tiempo dificilmente te concederán una hipoteca sobre tu casa pagada en ese momento

Una hipoteca es mejor, aunque te puede salir mal.

El euribor normalmente es = 1%+inflacion ya que un banco no presta por debajo de la inflacion. La inflacion anual es de un 2% de media, asi que cada año aparte de lo que pages tu hipoteca bajara un 2% extra.
Asi que si pides una hipoteca de 100.000 a 1%+euribor=3% tendras que pagar 3000 euros y un poco para amortizar, por ejemplo 2000 euros extra.
Asi por 5000 euros anuales (420 euros al mes) amortizarias al año 2000 euros + 2% que es la inflacion, un total de 4000 euros el primer año.
Ademas si te sacas mas de un 3% anual con el dinero con el cual ivas a pagar la casa (100.000) por ejemplo de un 5 te sacarias 5000 euros, que es lo que estarias pagando por la hipoteca, asi en vez de utilizar esos 100.000 y que ya no los tengas, podras sacar 5000 euros al año para pagar la hipoteca y dentro de 20 años seguir teniendo esos 100.000 euros.
El problema es que haya deflacion , que puede ocurrir pero a la larga siempre hay inflacion , ademas de que estan creando dinero el bce.

Ya lo han dicho los otros foreros, pero las ventajas son tres:

- aprovechar las desgravaciones fiscales por adquisición de primera vivienda.

- también se beneficia si el interés por la hipoteca es menor que el interés que obtiene del dinero (descontados impuestos).

- y la tercera gran ventaja: liquidez

Yo voy a apuntar una desventaja de la hipoteca:

Si hay guano, o si España sale del Euro, posiblemente perderías parte o todos tus ahorros en depósitos.

Pero seguirías teniendo tu hipoteca en euros, con lo que la deuda sería casi impagable......

OA00 dijo:

Yo voy a apuntar una desventaja de la hipoteca:

Si hay guano, o si España sale del Euro, posiblemente perderías parte o todos tus ahorros en depósitos.

Pero seguirías teniendo tu hipoteca en euros, con lo que la deuda sería casi impagable......

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Eso de la hipoteca en euros habría que ver si se aplica o no por parte de las autoridades. El último gran precedente que tenemos de eso es el corralito argentino, en donde para las deudas si se mantuvo la convertibilidad anterior que existía peso argentino - dólar. De hecho los grandes perdedores con el corralito fueron los acreedores y los grandes beneficiados los deudores.

Si me lo permitis copio y pego de un post antiguo de burbuja económica, donde explican el Corralón:

Posteriormente, con fecha 6 de febrero del mismo año, el gobierno promulga el Decreto N° 214/2002[14] llamado de “Reordenamiento del Sistema Financiero” que dispuso:

1.A partir de la fecha del presente Decreto quedan transformadas a pesos todas las obligaciones de dar sumas de dinero, de cualquier causa u origen —judiciales o extrajudiciales — expresadas en dólares estadounidenses, u otras monedas extranjeras, existentes a la sanción de la Ley N° 25.561 y que no se encontrasen ya convertidas a pesos.
2.Todos los depósitos en dólares estadounidenses u otras monedas extranjeras existentes en el sistema financiero, serán convertidos a pesos a razón de pesos uno con cuarenta centavos ($ 1,40) por cada dólar estadounidense, o su equivalente en otra moneda extranjera. La entidad financiera cumplirá con su obligación devolviendo pesos a la relación indicada.
3.Todas las deudas en dólares estadounidenses u otras monedas extranjeras con el sistema financiero, cualquiera fuere su monto o naturaleza, serán convertidas a pesos a razón de un peso por cada dólar estadounidense o su equivalente en otra moneda extranjera. El deudor cumplirá con su obligación devolviendo pesos a la relación indicada.

Si, pero esa hipoteca en euros pasada a pesetas, también pasaría de euribor a Mibor del Banco de España, y ese Mibor es la inflacion de la peseta + x%, por lo que en una situación de gran inflación de la peseta, el hipoecado pasaría de pagar EURIBOR + x% a pagar MIBOR ( 12%) + X%. Imagináos el MIBOR de 50.000.000 ptas ( 300.000€), el 14% de eso AL AÑO.

Estoy de acuerdo en parte con tu razonamiento. Deberíamos matizar la deuda que tiene cada uno, 300.000 euros de hipoteca es una burrada y el que se empepitó así no lo debió hacer nunca. Por otra parte, visto desde la otra cara de la moneda, con la neopeseta, los intereses que tendrían que pagar a los depositantes tendrían que ser mucho más altos también.

Otra cosa es que haya deudas que si son asumibles, a finales de los 80, principios de los 90 (años en los que los socialistos realizaron varias devaluaciones de la peseta), la inflación era alta, los intereses hipotecarios eran todavía más altos de ese 14% que mencionas y sin embargo eran asumibles porque un piso decente (no un zulo) costaba por ejemplo 10 mill, 15 mill, 20 millones de las antiguas, y por otra parte había mucha VPO. Es decir, era una época en la que se podía comprar una vivienda, pagar una hipoteca y no estar empepitado para toda la vida, y paradógicamente el crédito ni era fácil ni barato.

las deudas interesan en entornos de inflación altos, muy altos (donde además interesa el tipo fijo y no el variable). una hipoteca a 20 años de 300.000€ paga tantísimos intereses (en el entorno de 10.000€/año) que la desgravación nunca compensa nada. en cuanto a tener depósitos pues tampoco arreglan mucho, normalmente los bancos no dan depósitos por más valor del interés que cobran pero es que además hacienda se lleva un 25% de eso. es decir, para el común de los mortales, hoy, nunca interesa.

ahora bien, si esa persona tiene un asesor fiscal es porque probablemente tenga empresas y pueda desgravarse IVAs e impuestos, amortizar y, en general, meter los intereses como gastos deducibles. ahí ya hablamos de otra cosa