Mejor seguro de decesos? mas barato?

Seguro de decesos: pagar 100 euros cada tres meses por tres personas​

Un entierro básico ronda los 5.000 euros, según un caso citado en el debate. Esa es la cifra que convierte el seguro de decesos en un producto incómodo: nadie quiere hablar de él, pero cuando llega el momento, la funeraria no abre la puerta sin que alguien apoquine. La discusión arranca con una cuota concreta —100 euros cada tres meses para tres personas, unos 133 euros por cabeza y año, según el cálculo de un participante— y una pregunta directa: ¿existe algo más barato o esto es lo que hay?

La respuesta corta es que sí, hay cuotas más bajas, según los casos que se citan. La respuesta larga depende de la edad, del tipo de prima y de lo que cada póliza cubra realmente. Y ahí empieza el laberinto.

Cuánto cuesta un seguro de decesos según la edad​

Las cifras que manejan los propios tomadores van de los 60 euros anuales por una persona a los 90 euros al mes por una póliza que cubre a siete: dos abuelos de 90 años y sus cinco hijos, de entre 50 y 60. La horquilla es enorme porque el precio no depende del servicio, sino del riesgo. A mayor edad, más cerca está el siniestro y más cara la prima.

Hay quien paga 8 euros al mes por persona en una compañía tradicional, aunque advierte de que a la hora de la verdad siempre aparece algún gasto extra. Otros hablan de 100 euros cada seis meses para tres personas como referencia de mercado. La diferencia entre una cuota y otra no es capricho: es el tipo de tarificación.

Prima nivelada, natural y seminatural: la clave que casi nadie explica​

En el mercado de decesos conviven al menos tres fórmulas de tarificación. La prima natural y la seminatural arrancan baratas en edades jóvenes, pero se encarecen con los años, igual que un seguro de vida anual renovable. La prima nivelada reparte el coste y mantiene una cuota más estable, aunque de salida sea más alta.

Esa es la explicación técnica de por qué dos vecinos de la misma edad pueden pagar cantidades radicalmente distintas por lo que parece el mismo producto. Y también de por qué una cuota que hoy parece razonable puede convertirse en una losa dentro de veinte años.

¿Es el seguro de decesos un timo?​

La acusación más repetida es que se paga varias veces el coste real del entierro. Un exempleado del sector lo resume sin ambages: es el mayor timo de la historia, según lo que le dijo el propio director de su sucursal. El argumento es que, dependiendo de la edad de contratación, al final se desembolsa entre cuatro y cinco veces el importe de los gastos funerarios.

La defensa del producto es otra: cuando alguien fallece sin seguro ni dinero, los hijos acaban sacando pasta de las tarjetas de crédito para pagar un entierro básico de unos 5.000 euros. Ocurrió en un caso concreto: apenas 500 euros en la cuenta del fallecido y una deuda de 5.000 que asumieron los herederos. El seguro no evita la muerte; evita esa escena.

La alternativa del colchón: ahorrar en vez de pagar primas​

Una corriente sostiene que el mejor seguro de decesos es una partida guardada en un depósito a plazo fijo o similar. Si se ingresa la prima durante décadas, el capital acumulado cubre el entierro y sobra. El problema es la disciplina: requiere apartar el dinero y no tocarlo, algo que la mayoría no hace.

Frente a eso, la vía más radical es la donación del cuerpo a la ciencia, que evita el gasto funerario y, según sus defensores, tiene un componente altruista. La pega es que no siempre es posible y exige trámites previos.

El negocio de la muerte: quién gana y quién pierde​

El sector tiene un problema de imagen que él mismo alimenta. En una discusión sobre cuotas aparecieron comerciales ofreciendo pólizas por correo electrónico, con teléfono de contacto incluido, y fueron recibidos con hostilidad abierta. La percepción dominante es que estos productos se colocan sobre todo entre personas mayores y con poca cultura financiera.

El dato que nadie discute es que las funerarias cobran por adelantado. Sin seguro, sin ahorro o sin donación, alguien tiene que firmar. Y ese alguien, casi siempre, es la familia.

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La tendencia apunta a que cada vez más hogares llegarán a la vejez sin colchón ni póliza, y a que el debate sobre quién paga el entierro dejará de ser incómodo para volverse urgente. O no. La muerte sigue siendo el único negocio con clientela garantizada y reclamaciones imposibles.