Mi plan para conseguir (1M) Un millón en 20 años

Un millón a los 60 a base de vivir con los padres y un 14% anual​

¿Se puede reunir un millón de euros sin ganar más de 1.000 al mes? El plan lo detalla quien lo ha ideado: quedarse en casa de los padres hasta los 60, ahorrar 10.000 euros cada año durante dos décadas y confiar el resto al interés compuesto. La cuenta la firma una persona de 38 años que aún no trabaja, calcula empezar «de aquí a dos años» y da por hecho que sus padres aguantarán el tipo —casa pagada, sueldo decente, a punto de jubilarse— mientras él aporta «algo de dinero» a la casa familiar. Cuenta atrás: veinte años. Objetivo: un millón de euros y una vejez cubierta. Hasta ahí, aritmética de servilleta. El problema aparece en la letra pequeña: la rentabilidad.

¿Qué rentabilidad anual hace falta para llegar al millón en 20 años?​

Para llegar al millón en veinte años ahorrando 10.000 euros anuales hace falta una rentabilidad muy alta, y el plan la fija en «más o menos un 14%» invirtiendo en el S&P 500. Ahí salta todo. La rentabilidad histórica del índice estadounidense se ha situado cerca del 8% anual, y eso antes de impuestos, comisiones y de que el siglo que viene se parezca al anterior. Con un 8% en lugar del 14%, el mismo ahorro deja un patrimonio muy lejos del millón. No es un matiz: es la diferencia entre jubilarse tranquilo y jubilarse con lo puesto.

El primer aviso que recibe el cálculo es el 1929: hay quien advierte de que, si un año así te pilla a mitad de camino, puedes morir antes de ver ninguna rentabilidad. El segundo es la inflación. Con dos décadas por delante, un millón de euros de hoy no comprará lo que compra un millón hoy, y la cifra objetivo habría que rehacerla al alza. Hay quien apunta que el poder adquisitivo de un millón actual podría equivaler a tres millones en veinte años.

El gasto real: mil euros al año de «casapapis»​

El plan se sostiene sobre un supuesto doméstico: vivir en casa de los padres, casi sin gastos, saliendo poco y sin caprichos. El autor cifra su gasto actual en torno a mil euros anuales, una cifra difícil de cuadrar con cualquier cesta de la compra, y confía en que la situación se mantenga dos décadas más, con dos hermanas y una futura herencia de por medio.

Es la parte más frágil de todo el ejercicio, y no por dinero. La vida de los padres, sus jubilaciones y su salud son variables que ninguna hoja de cálculo controla. La advertencia más repetida apunta a otra cosa: la vida es eso que pasa mientras haces planes. Y sin anestesia: hay quien llega a los 60 con medio millón y con más calidad de vida por el camino, y quien se pasa la juventud esperando la vejez. En la misma línea, un testimonio sobre una zona plagada de treintañeros terminales deja el argumento donde duele.

De 6.000 a 14.000 euros: la experiencia de quien ya invierte​

No todo son advertencias. Un inversor que lleva en el mercado desde 2016 cuenta su caso: compró acciones españolas del mercado continuo con 6.000 euros, hoy habla de 14.000, y señala el tirón de una compañía que acumula un 62% de revalorización y que retribuye con una acción gratis por cada veinte. Su conclusión es realista: no llegará al millón, con 400.000 euros se conforma. Y añade el matiz que falta en el plan original: el objetivo no es forrarse, es que la inflación no se coma los ahorros. Alguna empresa, eso sí, le ha dado un disgusto en un año que iba «como una moto».

S&P 500, Nasdaq 100 o IBEX 35 con dividendos: qué índice hay que batir​

Aquí la discusión se vuelve técnica y útil. Un índice de referencia sirve para saber si la cartera propia aporta algo o solo genera trabajo. Si se invierte en acciones españolas, el listón es el IBEX 35 con dividendos; si se diversifica en países desarrollados, el MSCI World. Por debajo de ese listón, seleccionar valores ha sido tiempo y riesgo regalados.

El Nasdaq 100 aparece como tentación por sus rentabilidades recientes, pero concentra tecnológicas, es más volátil y reparte menos dividendos. Y el aviso de manual: rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. Copiar la cartera de un inversor legendario tampoco es un atajo: la compra de Coca-Cola que se cita como ejemplo se hizo a principios de los 90, con un recorrido que no tiene por qué repetirse.

Roboforex y el fondo que promete un 40% mensual​

El tramo más oscuro llega cuando se cuelan intermediarios y productos milagro. Se menciona un bróker, Roboforex, presentado como puerta de entrada a un fondo con rentabilidades imposibles: un 20% mensual según una versión y un 40% mensual garantizado según otra. La reacción es de guasa y de alarma a partes iguales, con reseñas del intermediario que no ayudan y comparaciones con el esquema clásico de captación de dinero.

Un 40% mensual no es una estrategia: es un cuento. Cuando alguien ofrece rentabilidad garantizada muy por encima de cualquier referencia histórica, la conversación deja de ser sobre diversificación y pasa a ser sobre recuperar el dinero.

Al final, el plan del millón tiene una virtud enorme: imaginar es gratis. La duda es si dentro de veinte años, cuando toque mirar la cuenta, el único número equivocado de todo el cálculo seguirá siendo el 14%.