..he probado a prestar un pequeña cantidad y entre la comisión de administración que se lleva comunitae, impuestos y el 21% de IRPF que hay que declarar, no sé si realmente merece la pena el riesgo y el tiempo o si sale igual de cuentas y merece más la pena un deposito ahorrandose uno el perder tiempo gestionando los prestamos y el riesgo de que no te los paguen.
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Para los que prestais dinero en comunitae, ¿realmente sale rentable prestar dinero? Pregunto porque.
- Autor del tema D_M
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estalviador
Madmaxista
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¿No os sentis mal de estar cobrandole un interes de un 20% a otro por prestar el dinero? Entiendo que es debido al alto riesgo de estos prestamos, pero yo lo veo al limite de la usura sino ya dentro de ella.
JavierSanchez
Forero Paco Demier
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Sinceramente, me he planteado esta cuestión del p2p lending y la conclusión que saco es que hay ser muy precavido y hacer las cosas bien.
En primer lugar hay que tener en cuenta que el prestamista asume plenamente el riesgo de pérdida del préstamo.
En segundo lugar, hay que considerar el análisis de riesgos que haga la plataforma (yo he analizado riesgos en entidad financiera durante muchos años como parte de mi trabajo), y te aseguro que el análisis de la plataforma no será mejor del que pueda realizar cualquier banco/establecimiento financiero de crédito, pues contará con menos datos.
Además la información que obtienes (para análisis de riesgos) como prestamista es bastante pobre y apenas un resumen, por lo que no puedes evaluar realmente el riesgo según tu criterio y tienes que fiarte del buen hacer de la plataforma que intermedia.
Dicho lo anterior veamos las estadísticas actuales de impagos:
Establecimientos financieros de crédito (financieras no bancos) tenían un 12,5% de tasa de impago en 2013. Por lo que de media, a largo plazo, podemos esperar perder 12,5 euros de cada 100 prestados.
El ratio de segarro de las hipotecas es superior al 5% y las hipotecas son el tipo de préstamo que históricamente ha tenido menor ratio de sarracena 5 euros de cada 100.
Si el tipo de interés es del 15% y perdemos un 12,5%, nos quedará limpio un 2,5%. Lo cual no me parece nada atractivo para el riesgo asumido. Esa misma rentabilidad neta esperada puedes obtenerla fácilmente con renta fija corporativa de grado inversión, si no mejores, con menos complicaciones legales y fiscales.
Además, supongo que las pérdidas por impago a efectos fiscales se considerarán pérdida patrimonial (al ser un particular el que presta y no una entidad financiera), por lo que no podrás desgravarlas contra los intereses (rendimientos capital mobiliario), lo que podría ser un gran problema (tener que pagar impuestos por el 15% cuando no ha sido realmente así).
Creo que para invertir de esta manera, habría que exigir rentabilidades de más del 20% para que se cubran los riesgos reales y efectos fiscales que se asumen con la operación. Y estos tipos no suelen ser los que se ofrecen en las distintas páginas de crowdlending.
Pero es sólo mi opinión. Saludos.
En primer lugar hay que tener en cuenta que el prestamista asume plenamente el riesgo de pérdida del préstamo.
En segundo lugar, hay que considerar el análisis de riesgos que haga la plataforma (yo he analizado riesgos en entidad financiera durante muchos años como parte de mi trabajo), y te aseguro que el análisis de la plataforma no será mejor del que pueda realizar cualquier banco/establecimiento financiero de crédito, pues contará con menos datos.
Además la información que obtienes (para análisis de riesgos) como prestamista es bastante pobre y apenas un resumen, por lo que no puedes evaluar realmente el riesgo según tu criterio y tienes que fiarte del buen hacer de la plataforma que intermedia.
Dicho lo anterior veamos las estadísticas actuales de impagos:
Establecimientos financieros de crédito (financieras no bancos) tenían un 12,5% de tasa de impago en 2013. Por lo que de media, a largo plazo, podemos esperar perder 12,5 euros de cada 100 prestados.
El ratio de segarro de las hipotecas es superior al 5% y las hipotecas son el tipo de préstamo que históricamente ha tenido menor ratio de sarracena 5 euros de cada 100.
Si el tipo de interés es del 15% y perdemos un 12,5%, nos quedará limpio un 2,5%. Lo cual no me parece nada atractivo para el riesgo asumido. Esa misma rentabilidad neta esperada puedes obtenerla fácilmente con renta fija corporativa de grado inversión, si no mejores, con menos complicaciones legales y fiscales.
Además, supongo que las pérdidas por impago a efectos fiscales se considerarán pérdida patrimonial (al ser un particular el que presta y no una entidad financiera), por lo que no podrás desgravarlas contra los intereses (rendimientos capital mobiliario), lo que podría ser un gran problema (tener que pagar impuestos por el 15% cuando no ha sido realmente así).
Creo que para invertir de esta manera, habría que exigir rentabilidades de más del 20% para que se cubran los riesgos reales y efectos fiscales que se asumen con la operación. Y estos tipos no suelen ser los que se ofrecen en las distintas páginas de crowdlending.
Pero es sólo mi opinión. Saludos.
musu19
Madmaxista
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Si te vas al casino y te lo juegas todo al verde te va a dar el mismo resultado
parecido... reconozco que a la gente le puede salir mal... pero la idea es buena...
Rafacoins
Madmaxista
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Propongo que si alguien tiene tiempo y ganas, haga la siguiente prueba a Comunitae...
Que solicite un prestamo con los siguientes datos:
-Desempleado
-Sin ingresos
-Con 9 descendientes a cargo
-Que quiere el dinero para ocio
-Que no tiene vivienda propia
Si aprueban el credito, no hay mucho mas que hablar de Comunitae
Que solicite un prestamo con los siguientes datos:
-Desempleado
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-Que quiere el dinero para ocio
-Que no tiene vivienda propia
Si aprueban el credito, no hay mucho mas que hablar de Comunitae
musu19
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Propongo que si alguien tiene tiempo y ganas, haga la siguiente prueba a Comunitae...
Que solicite un prestamo con los siguientes datos:
-Desempleado
-Sin ingresos
-Con 9 descendientes a cargo
-Que quiere el dinero para ocio
-Que no tiene vivienda propia
Si aprueban el credito, no hay mucho mas que hablar de Comunitae
Todos los creditos son gente con trabajo y nomina verificada...
Rafacoins
Madmaxista
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Todos los creditos son gente con trabajo y nomina verificada...
Si, eso pone la web, pero quien sabe si es cierto?. Acaso te dan acceso a la documentacion?
Visto desde un punto de vista algo macabro, podriamos decir que a Comunitae le da igual si te devuelven o no el dinero.
El negocio de ellos es la comision que le cobran a quien presta el dinero asi que cuantos mas creditos aprueben, mas ganan
musu19
Madmaxista
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Si, eso pone la web, pero quien sabe si es cierto?. Acaso te dan acceso a la documentacion?
Visto desde un punto de vista algo macabro, podriamos decir que a Comunitae le da igual si te devuelven o no el dinero.
El negocio de ellos es la comision que le cobran a quien presta el dinero asi que cuantos mas creditos aprueben, mas ganan
si cierto!!!... prefiero no pensar en eso... solo en sacar una rentabilidad y ayudar a alguien... y la opcion pyme ayuda mucho!
Última edición:
Segarro en las plataformas de crowdlending
Soy Carles, de Arboribus, una plataforma de crowdlending centrada en la financiación de PYMEs.
Estoy de acuerdo con Javier en que el análisis de riesgos, en principio, no será mejor que el de los bancos. De hecho, el proceso de análisis y las personas que lo realizan son muy parecidos.
Sin embargo, discrepo en que la segarro esperada tenga que ser por encima del 10%, por lo menos en el caso de las Pymes. La principal razón es que muchos de los préstamos que han provocado tasas de segarro tan elevadas han sido: (1) el entorno económico que había cuando se concedieron (y que ha cambiado drásticamente); (2) el plazo de los préstamos (más plazo = más riesgo) y (3) el perfil del solicitante de financiación.
Os dejo un artículo de nuestro blog en el que tratamos este tema:
En cualquier caso, es evidente que la relación entre rentabilidad y tasa de segarro es el factor clave para que este modelo de inversión sea atractivo.
Un saludo
Carles
Sinceramente, me he planteado esta cuestión del p2p lending y la conclusión que saco es que hay ser muy precavido y hacer las cosas bien.
En primer lugar hay que tener en cuenta que el prestamista asume plenamente el riesgo de pérdida del préstamo.
En segundo lugar, hay que considerar el análisis de riesgos que haga la plataforma (yo he analizado riesgos en entidad financiera durante muchos años como parte de mi trabajo), y te aseguro que el análisis de la plataforma no será mejor del que pueda realizar cualquier banco/establecimiento financiero de crédito, pues contará con menos datos.
Además la información que obtienes (para análisis de riesgos) como prestamista es bastante pobre y apenas un resumen, por lo que no puedes evaluar realmente el riesgo según tu criterio y tienes que fiarte del buen hacer de la plataforma que intermedia.
Dicho lo anterior veamos las estadísticas actuales de impagos:
Establecimientos financieros de crédito (financieras no bancos) tenían un 12,5% de tasa de impago en 2013. Por lo que de media, a largo plazo, podemos esperar perder 12,5 euros de cada 100 prestados.
El ratio de segarro de las hipotecas es superior al 5% y las hipotecas son el tipo de préstamo que históricamente ha tenido menor ratio de sarracena 5 euros de cada 100.
Si el tipo de interés es del 15% y perdemos un 12,5%, nos quedará limpio un 2,5%. Lo cual no me parece nada atractivo para el riesgo asumido. Esa misma rentabilidad neta esperada puedes obtenerla fácilmente con renta fija corporativa de grado inversión, si no mejores, con menos complicaciones legales y fiscales.
Además, supongo que las pérdidas por impago a efectos fiscales se considerarán pérdida patrimonial (al ser un particular el que presta y no una entidad financiera), por lo que no podrás desgravarlas contra los intereses (rendimientos capital mobiliario), lo que podría ser un gran problema (tener que pagar impuestos por el 15% cuando no ha sido realmente así).
Creo que para invertir de esta manera, habría que exigir rentabilidades de más del 20% para que se cubran los riesgos reales y efectos fiscales que se asumen con la operación. Y estos tipos no suelen ser los que se ofrecen en las distintas páginas de crowdlending.
Pero es sólo mi opinión. Saludos.
Soy Carles, de Arboribus, una plataforma de crowdlending centrada en la financiación de PYMEs.
Estoy de acuerdo con Javier en que el análisis de riesgos, en principio, no será mejor que el de los bancos. De hecho, el proceso de análisis y las personas que lo realizan son muy parecidos.
Sin embargo, discrepo en que la segarro esperada tenga que ser por encima del 10%, por lo menos en el caso de las Pymes. La principal razón es que muchos de los préstamos que han provocado tasas de segarro tan elevadas han sido: (1) el entorno económico que había cuando se concedieron (y que ha cambiado drásticamente); (2) el plazo de los préstamos (más plazo = más riesgo) y (3) el perfil del solicitante de financiación.
Os dejo un artículo de nuestro blog en el que tratamos este tema:
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En cualquier caso, es evidente que la relación entre rentabilidad y tasa de segarro es el factor clave para que este modelo de inversión sea atractivo.
Un saludo
Carles
expresionista
Madmaxista
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Si, eso pone la web, pero quien sabe si es cierto?. Acaso te dan acceso a la documentacion?
Visto desde un punto de vista algo macabro, podriamos decir que a Comunitae le da igual si te devuelven o no el dinero.
El negocio de ellos es la comision que le cobran a quien presta el dinero asi que cuantos mas creditos aprueben, mas ganan
Esto es un incentivo perverso de libro. No sería más lógico que Comunitae solo cobrase comisión cuando el prestamo sea devuelto?
Se vende
Madmaxista
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La primera vez que veo esto, había oido algo pero no le hice muchos caso, y los teneis cuadrados. Dicen que miran a personas con empleo estable, solventes y demás, y mi pregunta sería ¿Por qué un banco no esta interesado y si un particular en prestarle dinero a esa persona? Imagino que el banco no las tiene todas consigo y ¿vosotros si?
Rafacoins
Madmaxista
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La primera vez que veo esto, había oido algo pero no le hice muchos caso, y los teneis cuadrados. Dicen que miran a personas con empleo estable, solventes y demás, y mi pregunta sería ¿Por qué un banco no esta interesado y si un particular en prestarle dinero a esa persona? Imagino que el banco no las tiene todas consigo y ¿vosotros si?
Buena pregunta.
Incluso si el prestatario podria conseguir en un banco un mejor tipo de interés.
Esto Va a Petar
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Para mi no ha sido rentable, ha sido un desastre.
Nos puedes contar tu experiencia?
Interesa.
racional
Madmaxista
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Nos puedes contar tu experiencia?
Interesa.
Montones de impagos, ahora hace 1 año que deje de prestar y veo que dan mas intereses y no se porque, luego estan las pymes que piden 6000€ y dicen que factural millones de euros, no lo puedo entender.
Esto Va a Petar
Madmaxista
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Montones de impagos, ahora hace 1 año que deje de prestar y veo que dan mas intereses y no se porque, luego estan las pymes que piden 6000€ y dicen que factural millones de euros, no lo puedo entender.
Yo llevo 1 año en esto y de momento solo tengo un impago-desastre. Tengo un par que no han pagado 1 o 2 cuotas. ¿Estaria sobre la media? ¿Como se lleva el proceso judicial? Tarda mucho?
Lo que me mosquea del tema es que mi impagado es: A, funcionario y con vivienda pagada + seguros impagos/buen sueldo. Creo que no estan haciendo bien el trabajo de analisis de riesgo o nos toman el pelo.
Ahora he cambiado y solo presto a las PYMES. Ya he amortizado varios y 0 impagos. Creo que es mas seguro y el tiempo de amortizacions es muchisimo mas corto.