Prestamo ing

El púas

Himbersor
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1 Jun 2024
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Muy buenas, ING me concede un préstamo de 55000 a 7 años pagando 790 euros al mes. A ver qué os parece lo que se me ha ocurrido: tengo 41000 euros que junto a los 55000 hacen 96000. Con ese dinero compro acciones de Repsol que al precio de hoy redondeando 12.40€, suponen 7741, más 1905 que tengo, serían 9646 más 1150 telefónicas. En dividendos supone 8092 euros netos al año. El total anual del prestamo asciende a 9480 euros, por lo que tendría que aportar 1400 euros al año ( sin contar aumento de dividendo que en el caso de Repsol puese ser perfectamente de un 2% anual)para poder satisfacer la deuda. A parte decir que tengo disponibles 36000 euros líquidos y tanto mi muyer y yo trabajamos y ganamos unos 3800 euros mensuales sin deudas. Esos 36000 euros no se invertirían salvo algún depósito y las nóminas tampoco. Cómo lo veis?, si tenéis alguna duda preguntad?. Gracias.
 
menuda inventada el ChatGPT para estos posts que no hay dios que los entienda

Resumen de la jugada:​


  1. Préstamo personal de ING:
    • Le conceden 55.000 € a 7 años, pagando 790 €/mes, lo que supone 9.480 €/año.
  2. Aporta dinero propio:
    • Tiene 41.000 € ahorrados.
    • Total disponible para "invertir": 96.000 € (41.000 propios + 55.000 del préstamo).
  3. Plan de inversión:
    • Quiere usar los 96.000 € para comprar acciones de Repsol (12,40 €/acción) → unas 7.741 acciones.
    • Ya tiene otras acciones: 1.905 Repsol + 1.150 Telefónica.
    • Total de acciones tras la compra: 9.646 Repsol + 1.150 Telefónica.
  4. Rendimiento esperado:
    • Calcula que los dividendos netos de todo eso serían 8.092 €/año.
    • La cuota del préstamo le cuesta 9.480 €/año.
    • Diferencia: tendría que poner 1.400 €/año de su bolsillo para cubrir el préstamo con los dividendos.
  5. Colchón de seguridad:
    • Tiene 36.000 € líquidos aparte (sin invertir).
    • Ingresos familiares: 3.800 €/mes, sin deudas.


¿Tiene sentido su planteamiento?​


Desde el punto de vista financiero básico: más o menos.
Está haciendo lo siguiente:


  • Usa deuda barata (supuestamente) para apalancarse e invertir en acciones de empresas estables que reparten dividendo (Repsol y Telefónica).
  • Con los dividendos intenta cubrir casi toda la cuota del préstamo.
  • Mantiene un colchón de liquidez importante (36.000 €).
  • Tiene ingresos estables y sin otras deudas. No está al borde del abismo.


¿Dónde está el riesgo?​


  1. Riesgo de mercado: Si Repsol o Telefónica bajan (por precio o dividendos), los ingresos por dividendos podrían no cubrir la cuota → tendría que poner más dinero o vender en pérdidas.
  2. Riesgo de concentración: Todo su dinero en una acción (Repsol), más algo en Telefónica. Poco diversificado.
  3. El préstamo es fijo: La obligación de pagar los 790 €/mes es inamovible. Los dividendos no lo son.
  4. Falsa rentabilidad: Está asumiendo que los dividendos son garantizados y estables. No lo son.
  5. Coste emocional: Tener que ver el préstamo pendiente durante 7 años por una apuesta de bolsa puede generar estrés si el mercado va mal.


¿Está orate? ¿Es una engaña piramidal casera?​


No. Es una estrategia agresiva, apalancada y con cierto sentido si sabes lo que haces. Pero no es para todos los públicos. Tiene colchón y buenos ingresos, así que puede permitírselo. Pero si el dividendo cae o las acciones bajan fuerte, puede arrepentirse.



En resumen:​


  • ¿Se entiende? Sí.
  • ¿Tiene sentido? Técnicamente, sí. Financieramente, está al borde entre "ingenioso" y "arriesgado".
  • ¿Es recomendable para cualquiera? No.
  • ¿Está cometiendo un error garrafal? No necesariamente, pero se la está jugando con una estrategia muy poco diversificada y basada en supuestos optimistas.
 
Todo correcto. Llevo en bolsa más de diez años y se que es una operación arriesgada, poco diversificada y que efectivamente los dividendos pueden reducirse e incluso desaparecer. Repsol puede irse a la mitad y reducir dividendos, pero desaparecer como empresa o no dar dividendos tampoco es muy realista. El préstamo puedo cancelarlo cuando quiera, así que si por una de aquellas las acciones suben 3 o 4 euros no descarto amortizarlo y llevarme la diferencia. El fin es tener las siete mil y pico acciones compradas por (1400×7), que es lo que tengo que aportar para pagar el préstamo. Poco más de un euro por acción.
 
Dr. Bancolchonista ⚕️ dijo:
menuda inventada el ChatGPT para estos posts que no hay dios que los entienda

Resumen de la jugada:​


  1. Préstamo personal de ING:
    • Le conceden 55.000 € a 7 años, pagando 790 €/mes, lo que supone 9.480 €/año.
  2. Aporta dinero propio:
    • Tiene 41.000 € ahorrados.
    • Total disponible para "invertir": 96.000 € (41.000 propios + 55.000 del préstamo).
  3. Plan de inversión:
    • Quiere usar los 96.000 € para comprar acciones de Repsol (12,40 €/acción) → unas 7.741 acciones.
    • Ya tiene otras acciones: 1.905 Repsol + 1.150 Telefónica.
    • Total de acciones tras la compra: 9.646 Repsol + 1.150 Telefónica.
  4. Rendimiento esperado:
    • Calcula que los dividendos netos de todo eso serían 8.092 €/año.
    • La cuota del préstamo le cuesta 9.480 €/año.
    • Diferencia: tendría que poner 1.400 €/año de su bolsillo para cubrir el préstamo con los dividendos.
  5. Colchón de seguridad:
    • Tiene 36.000 € líquidos aparte (sin invertir).
    • Ingresos familiares: 3.800 €/mes, sin deudas.


¿Tiene sentido su planteamiento?​


Desde el punto de vista financiero básico: más o menos.
Está haciendo lo siguiente:


  • Usa deuda barata (supuestamente) para apalancarse e invertir en acciones de empresas estables que reparten dividendo (Repsol y Telefónica).
  • Con los dividendos intenta cubrir casi toda la cuota del préstamo.
  • Mantiene un colchón de liquidez importante (36.000 €).
  • Tiene ingresos estables y sin otras deudas. No está al borde del abismo.


¿Dónde está el riesgo?​


  1. Riesgo de mercado: Si Repsol o Telefónica bajan (por precio o dividendos), los ingresos por dividendos podrían no cubrir la cuota → tendría que poner más dinero o vender en pérdidas.
  2. Riesgo de concentración: Todo su dinero en una acción (Repsol), más algo en Telefónica. Poco diversificado.
  3. El préstamo es fijo: La obligación de pagar los 790 €/mes es inamovible. Los dividendos no lo son.
  4. Falsa rentabilidad: Está asumiendo que los dividendos son garantizados y estables. No lo son.
  5. Coste emocional: Tener que ver el préstamo pendiente durante 7 años por una apuesta de bolsa puede generar estrés si el mercado va mal.


¿Está orate? ¿Es una engaña piramidal casera?​


No. Es una estrategia agresiva, apalancada y con cierto sentido si sabes lo que haces. Pero no es para todos los públicos. Tiene colchón y buenos ingresos, así que puede permitírselo. Pero si el dividendo cae o las acciones bajan fuerte, puede arrepentirse.



En resumen:​


  • ¿Se entiende? Sí.
  • ¿Tiene sentido? Técnicamente, sí. Financieramente, está al borde entre "ingenioso" y "arriesgado".
  • ¿Es recomendable para cualquiera? No.
  • ¿Está cometiendo un error garrafal? No necesariamente, pero se la está jugando con una estrategia muy poco diversificada y basada en supuestos optimistas.
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El púas dijo:
Muy buenas, ING me concede un préstamo de 55000 a 7 años pagando 790 euros al mes. A ver qué os parece lo que se me ha ocurrido: tengo 41000 euros que junto a los 55000 hacen 96000. Con ese dinero compro acciones de Repsol que al precio de hoy redondeando 12.40€, suponen 7741, más 1905 que tengo, serían 9646 más 1150 telefónicas. En dividendos supone 8092 euros netos al año. El total anual del prestamo asciende a 9480 euros, por lo que tendría que aportar 1400 euros al año ( sin contar aumento de dividendo que en el caso de Repsol puese ser perfectamente de un 2% anual)para poder satisfacer la deuda. A parte decir que tengo disponibles 36000 euros líquidos y tanto mi muyer y yo trabajamos y ganamos unos 3800 euros mensuales sin deudas. Esos 36000 euros no se invertirían salvo algún depósito y las nóminas tampoco. Cómo lo veis?, si tenéis alguna duda preguntad?. Gracias.
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resumen; te vas a empufar para ganar 8092€ mientras pagas 9480€

eso sin contar lo que suba o baje la acción
 
TORREVIEJAS dijo:
resumen; te vas a empufar para ganar 8092€ mientras pagas 9480€

eso sin contar lo que suba o baje la acción
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Si, pero con un matiz: pago de mi dinero 1400 euros al año lo que son 9800 euros y me llevo 7741 acciones de Repsol por 1.27 €. Serán mías al cabo de 7 años y me generarán una renta, suponiendo que siga repartiendo dividendos. Si pega una buena subida no descarto vender y finiquitar la aventura y si baja vender con pérdidas y pagar la diferencia y mala suerte o aguantar y seguir pagando el préstamo con la liquidez que tenga y las nóminas. El montante total son 66444€, no es una barbaridad y si sale mal la jugada no será ni por asomo la deuda que tendré que asumir. Que Repsol se vaya a cero es bastante improbable, no imposible, pero si improbable.
 
No quiero, ni tampoco salen los número pagar el préstamo con los dividendos. Cada año tengo que poner 1400 euros suponiendo que los dividendos ni suban ni bajen. Mira el comentario de chat Gpt que tan amablemente ha compartido Dr. Balconchonista. Se trata de hacerme con acciones se Repsol a un precio ridículo, en el que los dividendos paguen +-el 85% y yo el resto.
 
Pregúntale si pedir un préstamo para alquilar un piso en España ....a ver q dice la IA ....jajajajaja jajajajaja
 
Sustancia ilegal de Troya dijo:
Esto es como lo de pedir un préstamo para comprar un piso para alquilarlo y pagar con la renta la hipoteca... Puede salirte bien o mal, sólo el tiempo lo dirá. Si el precio de las acciones está relativamente bajo podría estar bien.
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A todos a los que le he oído esa jugada son mileuristas o latin, los fondos de inversión no se meten en tan brillante negocio.

Normalmente excluyen gastos como comunidad, ibi, tasas de residuos, irpf y otros impuestos/tasas en el cálculo y por supuesto no contemplan derramas, meses sin inquilino, impagos puntuales u okupas.
 
Me he equivocado al decir que el precio final de la acción después de pagar préstamo e intereses era de 1.27€ (era demasiado bonito). En realidad sería 41000€ que pongo yo más 9800 que también pongo para acabar de pagar el préstamo. Total 50800 que al dividirlo entre 7741 acciones sale a 6.56€. Añadiendo los gasto de compra más la tasa Tobin +o- 6.59€. No es mal precio pero muy alejado del que he dicho.primero.
 
ashe dijo:
¿si sale mas la jugada, como lo pagarás?
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Tengo recursos para pagarlo. La deuda total sería 66444€, no es una barbaridad, aunque en el caso que no saliera bien no tendría que pagar el 100%, las acciones no se van a ir a cero ni van a quitar el dividendo al día siguiente de que me concedan el préstamo.
 
Sustancia ilegal de Troya dijo:
Esto es como lo de pedir un préstamo para comprar un piso para alquilarlo y pagar con la renta la hipoteca... Puede salirte bien o mal, sólo el tiempo lo dirá. Si el precio de las acciones está relativamente bajo podría estar bien.
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Las acciones cuando las compre serían a un precio que ya no puedo modificar (lógicamente), independientemente de la fluctuación del precio, el mío va a seguir siendo el mismo. Repsol se fue a 5 hace unos años y mantuvo el dividendo. Ahí es donde quiero hacer el negocio, pagar el 85% del prestamo con lo que me rinda la acción.
 
Lma0Zedong dijo:
A todos a los que le he oído esa jugada son mileuristas o latin, los fondos de inversión no se meten en tan brillante negocio.

Normalmente excluyen gastos como comunidad, ibi, tasas de residuos, irpf y otros impuestos/tasas en el cálculo y por supuesto no contemplan derramas, meses sin inquilino, impagos puntuales u okupas.
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Totalmente de acuerdo. Primero, no son 250000€ a pagar en 30 años. Segundo, los gasto que tengo serán los de la compra y el "magnifico" impuesto, nada más. Creo que el riesgo es mucho menor que comprar un piso con toda la retahíla de gastos y riesgos que has enumerado.
 
pepeluismi dijo:
Repsol y Telefónica. Un genio de las finanzas.
Suerte
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Solo sería Repsol, la inversión en Telefónica es bastante testimonial y la he puesto en la operacion, porque en siete años me da casi 2000 euros netos de dividendo y toda piedra hace pared.
 
Comprar acciones a crédito no serás el primero ni el último que lo haga. Tienes la suerte de tener un buen colchón y contáis con trabajo ambos cónyuges. Así que si te sale mal solo habrás tirado 7 años de ahorro. Si te sale bien tendrás un buen complemento de tu pensión. ¿Sabes cuanto pagas de intereses durante la vida del crédito? 11.360 € ¿Te compensa? si es que sí, adelante. Ya nos irás contando.
 
Sustancia ilegal de Troya dijo:
Esto es como lo de pedir un préstamo para comprar un piso para alquilarlo y pagar con la renta la hipoteca... Puede salirte bien o mal, sólo el tiempo lo dirá. Si el precio de las acciones está relativamente bajo podría estar bien.
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1. No puede "salir bien o mal". Sale matemáticamente mal, ya que empiezas desde un punto de partida en negativo (debes intereres del préstamo, que por cierto no suelen ser bajos), y eliminas la libertad de poder elegir cuando vender esas acciones (porque tienes que pagar el préstamo y sus intereses)

2. El precio bajo de unas acciones no evita que estas vayan a cero, que la empresa vaya a la bancarrota, o que las acciones queden suspensas por meses o años. Mala memoria tenemos si tienes acciones rusas, por ejemplo.
 
El púas dijo:
Me he equivocado al decir que el precio final de la acción después de pagar préstamo e intereses era de 1.27€ (era demasiado bonito). En realidad sería 41000€ que pongo yo más 9800 que también pongo para acabar de pagar el préstamo. Total 50800 que al dividirlo entre 7741 acciones sale a 6.56€. Añadiendo los gasto de compra más la tasa Tobin +o- 6.59€. No es mal precio pero muy alejado del que he dicho.primero.
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trolero dijo:
Comprar acciones a crédito no serás el primero ni el último que lo haga. Tienes la suerte de tener un buen colchón y contáis con trabajo ambos cónyuges. Así que si te sale mal solo habrás tirado 7 años de ahorro. Si te sale bien tendrás un buen complemento de tu pensión. ¿Sabes cuanto pagas de intereses durante la vida del crédito? 11.360 € ¿Te compensa? si es que sí, adelante. Ya nos irás contando.
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El compañero convenientemente omite cosas o se autoengaña.

1. El trabajo ese de ambos cónyuges, ¿es funcionario con plaza fija? Porque si no ámbos pueden perder sus empleos mañana. La respuesta ya la sé, porque el compañero, de ser funcionario, ya lo habría dicho.

2. Comprar acciones a crédito es de auténticos gilipilas. Y si, no será ni el primer ni el último gilipilas que lo haga. Yo desde luego a favor, porque son éstas gentes quienes me han proporcionado los pisos a precio de ganga que he podido comprar.

Si como parece decir, el chaval puede cancelar el crédito cuando quiera, ¿por qué no lo hace? RESPUESTA: Porque en realidad no puede, ya que me niego a creer que una persona sea tan absolútamente gilipilas como para pedir un crédito personal (mínimo 9% cuando no te haces trampas al solitario e incluyes todos los gastos) cuando puede usar ese mismo dinero al contado.

Pero es que el problema mas fundamental es el siguiente: Trabajo -> Ahorro -> Inversión. Si te saltas uno de esos pasos la has defecado. El compañero @El púas esta creyendo ver una oportunidad para saltarse el segundo paso, osea, sin ahorro (o sin haber ahorrado lo suficiente) se monta la peli en su cabeza de que viene una gran oportunidad ahora así que "seguro seguro" puede pedir dinero prestado y aprovecharla.

(Yo recomendaría la visualización urgente de la película "los bingueros")

Lo que este chaval quiere hacer es una locura que, en el absoluto mejor de los casos, la saldrá bien por pura suerte y creará en él un falso sentimiento de control financiero lo que le convertirá en un ludópata y acabará perdiéndolo todo. ÉSE es el mejor de los casos, pero lo que pasará en casos normales es que la himbersión le saldrá a tomar por pandero y yo acabaré alquilando su vivienda que él perderá y me venderá por cuatro duros.
 
Eres de los mios, yo también pense en apalancarme comprando acciones paco-dividinderas pero al final me enjuagué. Mucho riesgo.
 
FeministoDeIzquierdas dijo:
El compañero convenientemente omite cosas o se autoengaña.

1. El trabajo ese de ambos cónyuges, ¿es funcionario con plaza fija? Porque si no ámbos pueden perder sus empleos mañana. La respuesta ya la sé, porque el compañero, de ser funcionario, ya lo habría dicho.

2. Comprar acciones a crédito es de auténticos gilipilas. Y si, no será ni el primer ni el último gilipilas que lo haga. Yo desde luego a favor, porque son éstas gentes quienes me han proporcionado los pisos a precio de ganga que he podido comprar.

Si como parece decir, el chaval puede cancelar el crédito cuando quiera, ¿por qué no lo hace? RESPUESTA: Porque en realidad no puede, ya que me niego a creer que una persona sea tan absolútamente gilipilas como para pedir un crédito personal (mínimo 9% cuando no te haces trampas al solitario e incluyes todos los gastos) cuando puede usar ese mismo dinero al contado.

Pero es que el problema mas fundamental es el siguiente: Trabajo -> Ahorro -> Inversión. Si te saltas uno de esos pasos la has defecado. El compañero @El púas esta creyendo ver una oportunidad para saltarse el segundo paso, osea, sin ahorro (o sin haber ahorrado lo suficiente) se monta la peli en su cabeza de que viene una gran oportunidad ahora así que "seguro seguro" puede pedir dinero prestado y aprovecharla.

(Yo recomendaría la visualización urgente de la película "los bingueros")

Lo que este chaval quiere hacer es una locura que, en el absoluto mejor de los casos, la saldrá bien por pura suerte y creará en él un falso sentimiento de control financiero lo que le convertirá en un ludópata y acabará perdiéndolo todo. ÉSE es el mejor de los casos, pero lo que pasará en casos normales es que la himbersión le saldrá a tomar por pandero y yo acabaré alquilando su vivienda que él perderá y me venderá por cuatro duros.
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Hola, lo primero de todo gracias por contestar (a los demás también) y pedir por favor no caer en insultos, es un hilo creado para pedir opinión, no para insultarme. Vamos por partes, efectivamente no somos funcionarios, mi muyer si que trabaja de forma continua para la administración pública desde hace poco más de diez años y yo estoy en una multinacional desde hace trece aunque nuestra vida laboral es mucho más amplia pues no somos jóvenes que acabamos de empezar.
Comprar acciones a crédito? Si, lo hago esperando un retorno como haces tu con los pisos que compras. Es posibe que Repsol se vaya a cero y elimine el dividendo?, si, es posible pero poco probable. Sería mucha mala suerte que al día siguiente de comprar las acciones se hundiera todo y me quedara un agujero de 55000 euros. Si esto ocurre a los tres, cuatro o cinco años, he cobrado dividendos y en principio puedo hacer frente a lo que quedase de deuda.
Ahorrado a día de hoy son 36000 euros más 41000, sin contar un plan de pensiones más la modesta cartera que tengo, las 1905 acciones de Repsol y las 1150 de Telefonica. Creo que no me he saltado nada y jamás he pedido préstamo para comprar acciones. Es más los 41000 vienen de unos 7000 euros que tenia en el año 20 y que tras varias compra-venta y cobro de dividendos ha llegado a donde ha llegado.
El tema de la ludopatia es muy serio y puede caer cualquiera, ya he dicho más arriba que llevo unos diez años en bolsa y nunca he tenido ese grave problema. El piso es de mi propiedad acabado de pagar poco antes se la esa época en el 2020 de la que yo le hablo y por supuesto no lo voy a perder. Un saludo.
 
Buenas ¿qué TAE sería el préstamo? Por lo que has escrito en el post inicial me sale 8,21% ¿es correcto?.
 
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