¿Qué está pasando con los seguros de coche?

Seguros de coche: el 405 pasa de 190 a 210 € y el comparador ya no salva​

Un forero cuenta que su Peugeot 405 TD de 1995 venía pagando un terceros ampliado por unos 190 € al año. La renovación de este ejercicio llegó a 210 €. Lo normal, hasta hace poco, era tirar de comparador, encontrar una oferta mejor y apretar a la compañía hasta que igualara o bajara la prima. Este año, según su relato, la jugada no funciona: varias aseguradoras directamente rechazan el coche y las que dan precio piden entre 350 y 400 € por la misma cobertura. Un BMW 530d de 2003, asegurado con franquicia de 300 € por 330/340 €, completa el cuadro doméstico de quien ha puesto el asunto sobre la mesa.

La pregunta que abre el caso es sencilla: ¿qué ha cambiado para que un coche de 29 años pase de tener oferta abundante a quedarse sin competencia?

Qué ha pasado con la renovación del seguro del coche viejo​

El patrón se repite en varios testimonios. La compañía de turno envía la renovación con una subida de 20 o 30 € y el asegurado responde con el comparador. Hasta ahora ese pulso se ganaba casi siempre: aparecía una oferta de captación más barata y la aseguradora de origen igualaba el precio para no perder al cliente. Este año, en el tramo de vehículos con más de dos décadas, la oferta alternativa se ha desplomado, según los casos relatados.

Hay quien apunta a la antigüedad del coche y a la del conductor como causas. El contraargumento es razonable: no parece que pasar de 28 a 29 años de vehículo, o de 48 a 49 de titular con la bonificación intacta, justifique un salto de 190 a 350 €. La sospecha de fondo es otra: menos compañías dispuestas a competir por ese perfil y precios al alza en las que quedan.

La vía del seguro de clásico para coches de más de 25 años​

La alternativa que más se repite para vehículos veteranos es contratar una póliza específica de clásico. El umbral habitual son los 25 años, aunque hay quien apunta que en algunos casos se ha movido a los 30. Con esa condición, el abanico de compañías especializadas se abre y el precio se despega del mercado convencional.

El problema es que esa vía no resuelve el caso general. Un 405 de 1995 entra; un coche de 15 años con faros de xenón de 1.500 € la unidad, no. Y ahí aparece el argumento económico que más se repite: para una aseguradora, un siniestro en un vehículo viejo se cierra rápido con un siniestro total y una indemnización baja, mientras que un eléctrico con la batería comprometida puede costar una fortuna. El riesgo económico no es el mismo, aunque el coche valga menos.

Por qué sube el seguro de coche aunque no des partes​

La queja más repetida es la del cliente sin siniestros al que le suben la prima igual. Un caso: dos pólizas renovadas sin un solo parte, con años de antigüedad como cliente, y una subida del 10% en ambas. La amenaza de marcharse no mueve nada. Otro: seis años en la misma compañía, sin dar partes, y un 12% de subida anunciada.

El diagnóstico que circula es que el mercado funciona por campañas de captación: el primer año se ofrece un precio agresivo y a partir del segundo se iguala al resto. Cambiarse deja de servir porque todas juegan a lo mismo. La política comercial premia al que llega y penaliza al que se queda, con la esperanza de que la pereza haga el resto. Es el mismo guion que en telefonía, luz o gas.

El coste del consorcio y el efecto de la DANA en las primas​

Una parte de la prima va al Consorcio de Compensación de Seguros, el organismo que cubre eventos extraordinarios. La aportación de las aseguradoras varía según los gastos del año anterior. Si el consorcio tiene que desembolsar mucho por una catástrofe, las compañías provisionan más y esa carga acaba repercutiéndose en el recibo.

La discusión sobre el alcance real de ese efecto tiene dos lecturas. Una sostiene que un evento catastrófico dispara la aportación al consorcio y, con ella, las primas del ejercicio siguiente. Otra matiza que los seguros no se hacen cargo de cualquier coche en una catástrofe: solo los que están a todo riesgo, y ni siquiera todos, porque muchas pólizas excluyen los fenómenos naturales. La subida esperada para el próximo vencimiento, en cualquier caso, se da por descontada en el sector.

Qué cubre de verdad un terceros ampliado y cuándo interesa​

El terceros ampliado es la modalidad que aparece en el caso del 405. Cubre responsabilidad civil y daños a terceros, con extras como asistencia en carretera. La asistencia con remolcaje en un radio de 100 km la ofrece prácticamente cualquier póliza, aunque algunas compañías penalizan a partir de la tercera llamada a la grúa en un mismo año.

El todo riesgo, en cambio, se considera un mal negocio pasados los primeros años. El argumento: cuando llega el siniestro, la aseguradora elige taller, impone piezas de sustitución y, si el valor venal es bajo, declara siniestro total y paga una indemnización escasa. Para un coche de 29 años, cualquier reparación con faros de xenón supera el valor del vehículo. La conclusión práctica que se repite: contratar lo justo y pagar lo menos posible.

El consorcio como aseguradora de última instancia​

Existe una vía poco conocida para quien se queda sin oferta: asegurar el coche a través del Consorcio de Compensación de Seguros. Requiere acreditar el rechazo previo de dos compañías. No es más caro, al contrario, pero la cobertura es mínima: responsabilidad civil y daños a terceros, sin extras.

Es la salida para vehículos raros o perfiles que el mercado rechaza. Para un coche viejo con conductor veterano, encaja como último recurso. La letra pequeña: hay que documentar los rechazos y asumir que la póliza cubre lo imprescindible.

Cuánto cuesta mantener un coche viejo en 2025​

Entre seguro, impuesto municipal de circulación e ITV, un coche parado se come 500 € al año como mínimo, según un cálculo que circula en el hilo. A eso se suma el combustible, con el litro en torno a 1,40/1,50 €, neumáticos y mantenimiento al alza. Para alguien que gane 18.000 € brutos al año, mantener cualquier coche es una ruina silenciosa, sostiene un participante.

La comparación con el transporte público es incómoda: un viaje de ida y vuelta a Madrid en bus, con una parada intermedia, sale por algo menos de 40 €, mientras que el mismo trayecto en coche casi duplica el coste contando desgaste. La excepción es quien trabaja en un polígono sin línea de autobús. Ahí no hay alternativa.

La sospecha de pactos entre aseguradoras​

El salto no ha sido progresivo. Ha sido de golpe y con todas las compañías en la misma dirección. Eso alimenta la sospecha de prácticas coordinadas, aunque no haya prueba alguna de acuerdo. Lo que sí es verificable es el resultado: menos oferta, precios más altos y un mercado donde cambiarse ya no reporta ventaja.

La bonificación por años sin siniestros sigue intacta. El impuesto municipal se puede bonificar en algunos ayuntamientos para vehículos históricos, con la condición de declararlos como tales. La vía del clásico, el consorcio como último recurso y la negociación anual son las tres herramientas que quedan. Ninguna devuelve los precios de hace dos años.