Sobre invertir o no en un plan de pensiones..

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Muna

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Buenos días,

Leyendo sobre el asunto, veo que mucha gente prefiere invertir en un fondo de rentabilidad variable antes que en planes de pensiones, por los impuestos que tienes que pagar una vez llegas a la edad de jubilación y los reclamas. En mi caso, recientemente me he metido en uno de Inversión del 85% del total de patrimonio en activos de renta fija y un 15% en activos de renta variable. Con un máximo del 30% invertido en renta variable. Mi aportación hasta el momento ha sido poca, pero me preocupan dos cosas:

1. La rentabilidad de los últimos 15 ejercicios es del -2.21%, con lo que es un valor bastante negativo cuando precisamente debería ser una ventaja en este tipo de inversión no? ¿Debo guiarme por esta cifra del pasado?

2. La comisión para la entidad gestora es del 1,5% y de la entidad depositoria de 0,18%, ambos valores más altos que en teoria la media que se aplica a un plan mixto defensivo. ¿Qué opinan?

¿Debería echarme atrás con este plan? ¿Es mejor optar por un fondo de inversión si la intención de ahorro es muy a largo plazo? (Actualmente tengo 26 años)
 
Muna dijo:
Buenos días,

Leyendo sobre el asunto, veo que mucha gente prefiere invertir en un fondo de rentabilidad variable antes que en planes de pensiones, por los impuestos que tienes que pagar una vez llegas a la edad de jubilación y los reclamas. En mi caso, recientemente me he metido en uno de Inversión del 85% del total de patrimonio en activos de renta fija y un 15% en activos de renta variable. Con un máximo del 30% invertido en renta variable. Mi aportación hasta el momento ha sido poca, pero me preocupan dos cosas:

1. La rentabilidad de los últimos 15 ejercicios es del -2.21%, con lo que es un valor bastante negativo cuando precisamente debería ser una ventaja en este tipo de inversión no? ¿Debo guiarme por esta cifra del pasado?

2. La comisión para la entidad gestora es del 1,5% y de la entidad depositoria de 0,18%, ambos valores más altos que en teoria la media que se aplica a un plan mixto defensivo. ¿Qué opinan?

¿Debería echarme atrás con este plan? ¿Es mejor optar por un fondo de inversión si la intención de ahorro es muy a largo plazo? (Actualmente tengo 26 años)
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Parece un truño.
No te metas en este tipo de cosas, especialmente si no entiendes.
 
A los chilenos les fue muy bien con los planes de pensiones privados. Y a tantos(simple) otros tambien.
 
Agradezco sus comentarios. Queda claro que no parece ser la mejor opción. Mi pregunta pues es, como ahorrarían ustedes a largo plazo? Lo dejarían simplemente en la cuenta? Pedirían un asesor fiscal? Se informarían en el banco?
 
Muna dijo:
Agradezco sus comentarios. Queda claro que no parece ser la mejor opción. Mi pregunta pues es, como ahorrarían ustedes a largo plazo? Lo dejarían simplemente en la cuenta? Pedirían un asesor fiscal? Se informarían en el banco?
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Por poner dos ejemplos de ahorro a largo plazo:
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es un cuento, de hecho los ricos no hacen planes de pensiones pues invierten su dinero, los politicos tienen unos planes que pagamos todos, luego del dinero que se agencian y el que ganan lo invierten en cosas rentables y no esa engaña bursatil
 
Zain dijo:
Por poner dos ejemplos de ahorro a largo plazo:
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¿Oro y plata? ¿Cómo funciona el tema?

Gracias por sus respuestas. Por supuesto, precisamente por mi gran desconocimiento sobre el tema de gestión económica ahora intento informarme el máximo de lo posible. Me han recomendado los libros de el inversor inteligente y el fabuloso mundo del dinero y la bolsa. ¿los recomiendan para estar mínimamente informado/contextualizado?
 
eso son productos financieros de guano......igual que los fondos de inversión.

la banca y gestoras cobrando comisiones de gestión del 2-3-4% anual.
 
Deduzco por tanto que aquí ni cristo tiene un plan de pensiones o fondo de inversión...
 
Además de las comisiones y el tipo de activos en que invierten, deberías tener en cuenta:
- Disponibilidad: Los planes de pensiones tienen importantes restricciones para la disposición. Si tienes pensado, por ejemplo, adquirir una vivienda, es un dinero con el que no vas a poder contar. Creo que hace poco se flexibilizó para poder reembolsar a los 10 años, pero en ese caso es posible que fiscalmente te penalice.
- Fiscalidad: La idea de los planes de pensiones es que se pueda diferir el pago de impuestos: las aportaciones se reducen de la base imponible, y una vez rescatados tributan tanto las aportaciones como los rendimientos. Importante no rebasar el máximo (8000 EUR o el 30% de la base imponible) y tener suficiente base imponible para reducir.
Sobre la conveniencia o no de invertir en bolsa, te recomiendo prudencia. La rentabilidad a largo plazo depende mucho del periodo que selecciones, si hubieras escogido el periodo 2002-2014 en vez del 2001-2015 la cifra sería totalmente distinta...
 
Si como te dicen por ahí el dinero no tienes claro que no lo vayas a necesitar a largo plazo no lo inviertas.
Si ahorras para una vivienda o para un coche, una cuenta coinc y ya.
Si quieres invertir para la jubilación tienes varias vías. Lo primero es acumular un colchón de dinero en liquidez para emergencias, el equivalente a varios meses de tus gastos (6,12,24, depende de la estabilidad de tus ingresos).
Lo más sencillo, fondos de inversión indexados con aportaciones periódicas. Tienes los Amundi, con comisiones muy bajas, sobre el 0,30%. Hay un Amundi World
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muy diversificado y barato.
Los planes de pensiones no son tan malos en sí mismos, pero hay que conocer sus características. Si tus ingresos son muy bajos no se aprovechan tanto, pero si tienes ingresos medios puedes notar una buena rebaja en el irpf. Obviamente lo pagarás cuando rescates el plan, pero: 1) habrás tenido tu el dinero esos años y 2) si lo rescatas cuando tus rentas del trabajo son bajas, puede que no pagues nada.
El plan que has puesto no parece gran cosa. Ing tiene planes indexados más baratos que ese y no están mal.
Por último, puedes invertir en empresas sólidas que paguen dividendos crecientes y los reinviertes mientras no te jubiles. Leete el libro
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Un plan de pensiones es como una hipoteca, tiene imprevisibilidad ante el futuro. Imagina que en el año 203x el gobierno de turno decide que por la escasa cuantía de las pensiones públicas, se quita la tributación a los planes de pensiones cuando ocurre la contingencia, independientemente de lo que te hayas desgravado. Entonces sería rentabilísimo.
 
El problema de los fondos y planes de pensiones son las comisiones que te cobran por gestionarte el dinero.

En cuanto a planes de pensiones lo único bueno que tiene es la mejor fiscalidad, pero cuando te jubiles y cobres, luego te crujirán en hacienda.

En cuanto a fondos hay algunos que se salvan, pero ojo mirar en qué productos invierten y las rentabilidadas que han tenido. Lo más importante de un fondo es quién hay detrás de él y que filosofía tiene al invertir.
 
malagueño31 dijo:
El problema de los fondos y planes de pensiones son las comisiones que te cobran por gestionarte el dinero.

En cuanto a planes de pensiones lo único bueno que tiene es la mejor fiscalidad, pero cuando te jubiles y cobres, luego te crujirán en hacienda.

En cuanto a fondos hay algunos que se salvan, pero ojo mirar en qué productos invierten y las rentabilidadas que han tenido. Lo más importante de un fondo es quién hay detrás de él y que filosofía tiene al invertir.
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Resumiendo:

-Comisiones: atraco a mano armada. En definitiva, producto poco competitivo.
-Fiscalidad: desgravación = subvención, pero dicho más fino. ¿Por qué esa mamandurria pública en un sistema privado? No me extraña que al final te crujan, es lo lógico.
-Productos: es decir, que metes el dinero a ciegas en algo que no entiendes, pero con un nombre rimbombante. Sabiendo lo que son unas rentabilidades de activos realistas, todo lo que sea dar un pastón tiene gato encerrado, o riesgos que te defecas, o es un Ponzi del copón... y si son para perder... pues majo, para eso ten letras del tesoro, como todas las viejas.
 
Muchas gracias a todos por las respuestas. Me queda claro que aún desconozco muchísimo sobre el tema. Lo dolido de las finanzas es que aunque sepas un cigot y dediques la ostra de tiempo, no hay nada seguro, nisiquiera a largo plazo. Por el momento dejaré mis ahorros en la cuenta y voy a documentarme más sobre este mundo.
 
Muna dijo:
Muchas gracias a todos por las respuestas. Me queda claro que aún desconozco muchísimo sobre el tema. Lo dolido de las finanzas es que aunque sepas un cigot y dediques la ostra de tiempo, no hay nada seguro, nisiquiera a largo plazo. Por el momento dejaré mis ahorros en la cuenta y voy a documentarme más sobre este mundo.
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Hay una regla básica en la vida, que en el mundo de las finanzas hacen lo posible para que olvides:

No te metas en negocios que no entiendas.
 
Ni con tu dinero.
Y menos con las espectativas políticas que aguardan este país.
Lo tengo todo en una caja de zapatos, y refrescando la página de iberia con destino cartagena de indias por si termina de petar todo esto.
 
No esta respaldado por el fondo de garantía de depósitos.

Son gestoras privadas con las que el banco hace de intermediario. Si cae, pierdes tu dinero y a jorobar. Y 20 o 30 años es mucho tiempo.

No dan una guano de rentabilidad por mas que te prometan la luna.

Lo que te desgraves ahora lo pagaras después, y lo mismo hasta mas dependiendo de como lo cobres.

Como he leido., yo no me haría un plan de pensiones ni con el dinero de otro. O bancolchon o depósitos a plazo fijo (de los que cubre el fondo de garantía de depositos.) . eso es todo.

Un saludo
 
Soy autonomo, tengo distintos planes de pensiones desde hace años
Rentabilidad media de los ultimos tres años, por encima del 2% anual
Si me muero , Dios no lo quiera, mañana algo les dejos a mis herederos algo de dinero, depues de pasar por caja
Si esa cantidad la hubiera dedicado todos los años a cotizar al maximo y me muero mañana, ¿quien y cuanto hereda?
 
PEPEYE dijo:
Soy autonomo, tengo distintos planes de pensiones desde hace años
Rentabilidad media de los ultimos tres años, por encima del 2% anual
Si me muero , Dios no lo quiera, mañana algo les dejos a mis herederos algo de dinero, depues de pasar por caja
Si esa cantidad la hubiera dedicado todos los años a cotizar al maximo y me muero mañana, ¿quien y cuanto hereda?
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Tampoco parece gran cosa.

Si hubieras cotizado, tus descendientes podría cobrar una pensión, pero ello depende del caso concreto, porque a esa pensión se accede porque se haya producido un hecho causante que haga a esas personas beneficiarias. Depende por tanto de ese factor que desconocemos, no de lo que tengas acumulado.
 
Los planes de pensiones son una gran inversión sólo en una circunstancia: aprovechar el tratamiento fiscal.

Para ello, tienes que hacer las aportaciones cuando tienes un marginal alto y anticipar que podrás sacarlo cuando tengas un marginal bajo. De esa manera obtienes la rentabilidad inmediata.

Para el resto de casos, mejor un fondo de inversión por la liquidez que un plan de pensiones.

Y, en todo caso, sabiendo muy bien en qué fondo de inversión o en qué plan de pensiones lo metes
 
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