¿Contratar o no un seguro de decesos?

Seguro de decesos: la apuesta que solo ganas si mueres pronto​

Un sepelio en Madrid ronda los 3.800 euros; en Barcelona, la cifra media que se maneja llega a 6.400 y hasta 7.100 según el consistorio. Frente a eso, una cuota de decesos de 7 a 12 euros al mes. La cuenta parece sencilla hasta que se pone en fila el calendario: si la esperanza de vida supera los 80 años y las aseguradoras aprietan la prima a partir de los 40, el que paga durante medio siglo ha financiado su propio entierro varias veces. La pregunta que abre esta discusión —¿contratar o no?— no tiene una respuesta única, y quienes la han afrontado con números en la mano no se ponen de acuerdo.

Cuánto cuesta un entierro de verdad​

El punto de partida es que nadie sabe lo que cuesta morirse hasta que le toca organizarlo. Un servicio con velatorio, coche fúnebre y cremación se sitúa en torno a **3.800 euros en Madrid**, y quien ha gestionado varios sepelios familiares en pocos años añade la letra pequeña: un féretro puede costar por sí solo **4.000 euros**, y a eso se suman tanatorio, flores, esquelas en prensa y el revestimiento del nicho. En Barcelona la horquilla se dispara: el ayuntamiento cifró el precio medio en **6.400 euros** con datos de la OCU y se marcó reducirlo un 30% con una funeraria municipal.

La OCU, citada en la conversación, es tajante: los seguros de decesos **no son rentables**, porque el valor acumulado de las primas supera muchas veces el del propio sepelio. La comodidad se paga. Y se paga caro.

La aritmética de la apuesta​

Aquí está el nudo. Un seguro es una apuesta y, como toda apuesta, alguien calcula probabilidades. Si la cuota son 50 euros y el entierro 3.000, es un negocio redondo para el asegurado si fallece mañana y ruinoso si aguanta treinta años. Con cuotas de **7-8 euros mensuales** —unos 84-96 al año— el ahorro acumulado en una cuenta corriente cubre de sobra el servicio medio en menos de una década. La corriente mayoritaria en la discusión lo tiene claro: **es más económico tener 3.000 euros disponibles** que pagar plazos a una aseguradora durante toda la vida.

Hay un matiz que rompe la simetría: la prima no es fija. Sube con la edad conforme la muerte se vuelve estadísticamente más probable, y las compañías empiezan a apretar alrededor de los 40. El cálculo completo, con la escalada de cuotas y la inflación descontada, es donde el papel y la realidad se separan.

El argumento que no sale en la hoja de cálculo​

Contra los números puros pesa algo que no se mide en euros: el trago. Quien ha visto familias bien avenidas romperse a la hora de decidir quién adelanta el dinero del tanatorio defiende el seguro como un seguro contra el conflicto, no contra el gasto. **«Precisamente porque les quiero, les ahorro un muy mal trago»**, resume una de las posturas. Con una hipoteca a treinta años se paga más del doble del precio del inmueble y nadie lo llama estafa; con el entierro, la lógica del sobrecoste por comodidad se aplica igual.

También hay quien contrata por motivos que van más allá del sepelio: la repatriación del cuerpo, el traslado de un familiar o la cobertura médica en el extranjero para quien trabaja fuera. Ahí el decesos se convierte en otra cosa.

Qué cubre y qué no: el lío de los nombres​

La confusión entre seguro de vida y seguro de decesos recorre toda la conversación. No son lo mismo. Uno paga un capital a los beneficiarios; el otro organiza y costea el funeral. Y hay pólizas de vida que **adelantan hasta 6.000 euros** para gastos de sepelio, lo que deja al decesos en tierra de nadie. De ahí la sospecha de que muchas coberturas de accidentes o viaje se venden bajo la etiqueta de «muerto» y el cliente no sabe qué ha comprado.

La opción barata que casi nadie usa​

Existe una vía low cost que la discusión saca a la luz: nicho a cinco años por **160 euros**, a veinte por 610, a cincuenta por 950; velatorio en casa o depósito en lugar de tanatorio; ataúd básico y sin coronas ni coches de acompañamiento. En una ciudad grande se encuentran servicios completos —gestiones, traslados, velatorio y nicho— **por menos de 2.000 euros**. El problema es que las funerarias empujan el paquete caro y el cliente, en el peor momento, firma.

Y para quien no tiene nada: el entierro de beneficencia existe, pero exige certificado de servicios sociales. Si no se solicita, el ayuntamiento entierra y pasa la factura a los herederos o la reclama contra la herencia. Morirse sin pagar tampoco sale gratis.

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La conversación se atasca en el mismo punto donde se atasca cualquier decisión bajo incertidumbre: nadie sabe cuándo. El que contrata a los 30 y muere a los 85 habrá regalado décadas de primas; el que no contrata y muere joven deja el marrón a los suyos. Los números favorecen al ahorrador; la logística y la familia, al asegurado.