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¿Cuanto seria el máximo que tendríais inmovilizado en cuentas bancarias sin tocar y como colchón? Suponiendo que no estáis pensando ahora mismo en comprar vivienda etc. Se habla mucho de diversificar, pero no del máximo colchón a tener sin que sea demasiado dinero "parado"
Verás GALVANI...hay un criterio técnico que sigue la llamada Pirámide de Maslow aplicada al mundo financiero.
La pirámide se divide en tres niveles en la que se incluyen las potenciales capacidades de inversión según nuestra cartera y muy pegada a los tiempos planificados.
Bien, para darte una idea que pueda servirte de REFERENCIA
- El PRIMER NIVEL se denomina el de la LIQUIDEZ inmediata. Está formado por
- Cuentas a la vista o en caja. Se caracterizan porque su RENTABILIDAD = 0. EL " quantum" corresponde a 2/3 veces tu nivel de ingresos mensuales, mejor 3 que 2. Así , si tu sueldo o ingreso es de 2.500 € mensuales, un inmovilizado razonable y conservador frente a imprevistos patra no deshacer posisiones si vienen mal dadas sería tener en cuenta corriente entre los 5.000 y 7500 €.
- Tarjetas de crédito, de liquidación al mes siguiente por el 100% o aplazado en cuotas. El importe de amortización debe caer dentro de la base arriba mencionada, no sirve comprar un Jaeger Le Coulttre o un Ferrari con una tarjeta de crédito...
- Tipos de acciones que sean liquidas en un plazo de 24/48 horas
- El SEGUNDO NIVEL o nivel de RESERVA lo conforman ahorros de monto entre los 3 meses y los 36 meses necesarios para ser LIQUIDOS . Se refiere fundamentalmente a activos como Bonos, Bonos Senior, algún fondo que no tiene disponibilidad inmediata, acciones preferentes, derechos sobre acciones etc...RENTABILIDAD MEDIA
- El TERCER NIVEL o de INVERSIÓN . Este nivel está formado por inmovilizados a medio largo y plazo (más de 36 meses = 3 años )como inmuebles, Fondos de Inversión, Planes de pensiones o PPa's, Bonos del Estado, Oro Fisico etc
Confío en haberte dado alguna idea...
Cordialmente
Muy bien muy bienEn mi caso, sumando la cuenta corriente + colchón = 9 meses de gasto. El resto invertido en diferentes activos
Vamos que en la cuenta parado como tal tendrías por ejemplo 6k y el resto una parte con disponibilidad media (unos meses como mucho) y lo demás en algo a largo plazo. Pero claro, sigo teniendo la duda de cuanto seria la cantidad a destinar en ese segundo nivel. Ponme un ejemplo de alguien (no es mi caso) que gane 1800 y tenga 150k disponibles. En el primer nivel esta claro, ¿en los demás?
Con cuentas remuneradas ya tienes la ventaja de la liquidez inmediata más algo de rendimiento, no es todo tenerlo en la cc. Ese sería un buen destino para el colchón de emergencias, o un depósito con cancelación -aunque ahí pierdes lo que estuviera rindiendo.
Por lo pronto Myinvestor tiene la cuenta al 1% para un colchoncito majo al que acudir en caso grave. O en Pibank, o en Brabank si quieres poner dinero en Noruega via Raisin.
Eso en cuanto a cuentas remuneradas. Depósitos hay más, pero la liquidez es menor, es tenerlo congelado en lugar de tenerlo trabajando. Y bueno, con disponer de varios sitios donde poner menos de 100k ya está.
Efectivamente, conozco Raisin , el banco noruego y he leido las condiciones particulares del depósito que, personalmente, no me gustan demasiado, pero...eso es a criterio de cada uno, ya sabes.
Dependerá de la edad., sigo teniendo la duda de cuanto seria la cantidad a destinar en ese segundo nivel. Ponme un ejemplo de alguien (no es mi caso) que gane 1800 y tenga 150k disponibles. En el primer nivel esta claro, ¿en los demás?
Depende en gran medida de las circunstancias personales. A modo orientativo yo fijaría primero un mínimo absoluto a tener en líquido sean cuales sean las circunstancias por ejemplo de 3.000 euros en saldo de dinero (teniendo en cuenta que uno además tiene inversiones financieras como fondos, etf, acciones, bonos o lo que sea y que son altamente líquidos).
Esa cifra mínima de 3.000 la corregiría según determinadas circunstancias:
Añadir 600 euros por descendiente (por ejemplo para cuando hay que comprar uniformes del colegio)
Añadir 1.000 por coche (reparaciones, golpes, seguros, revisiones)
Añadir 2.000 por cada vivienda en propiedad (reparaciones, renovación de electrodomésticos, seguro, derramas, instalaciones)
Pueden existir otras circunstancias que complicarían mucho la estimación del líquido necesario, por ejemplo si uno tiene un negocio en propiedad y las ventas son estacionales. Pensad en el propietario de una heladería que vende en verano y cierra en invierno… tendrá que reservar un importe líquido importante en verano y consumirlo en invierno.
Por último, es interesante tener una tarjeta de crédito sin usarla, solo para circunstancias excepcionales por si uno no ha previsto bien el importe líquido disponible.
Y el resto donde lo tendrías
Vas por buen camino. Poco a poco.Yo si junto lo que tengo ahorrado en el banco, con lo que tengo en oro y plata, no llego a las cinco cifras, así que cuando os leo hablar de decenas de miles de euros, me entra la risa.
Pero bueno, los mileuristas es lo que tenemos, podemos ahorrar un par de centenas de euros unos meses, otros meses nada y con suerte va aumentando la cantidad año a año.
Sigo comprando oro y plata cada vez que puedo, a ver si al menos me dan una alegría en el futuro. Sobretodo tengo más esperanza en la plata, ojalá tenga una subida fuerte dentro de unos años.
Yo si junto lo que tengo ahorrado en el banco, con lo que tengo en oro y plata, no llego a las cinco cifras, así que cuando os leo hablar de decenas de miles de euros, me entra la risa.
Pero bueno, los mileuristas es lo que tenemos, podemos ahorrar un par de centenas de euros unos meses, otros meses nada y con suerte va aumentando la cantidad año a año.
Sigo comprando oro y plata cada vez que puedo, a ver si al menos me dan una alegría en el futuro. Sobretodo tengo más esperanza en la plata, ojalá tenga una subida fuerte dentro de unos años.
Vas por buen camino. Poco a poco.
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