La Caixa nos ha hecho la cobra y me duele en el alma!

Firmar el seguro antes del préstamo: 3.000 euros por nada​

Cien mil euros depositados en la misma entidad. Una petición de crédito de 30.000. Y, entre medias, la firma de un seguro de vida de 90 euros al mes que, según el relato de los propios afectados, se presentó como el trámite necesario para que el préstamo saliera adelante. El mismo día de la firma, siempre según esa versión, el jefe de la oficina comunicó que el crédito no se concedía. El seguro ya estaba firmado y, según ese mismo relato, atado a tres años. Más de 3.000 euros por un producto que nadie quería y por un préstamo que nunca llegó.

El caso se plantea como advertencia para otros clientes y describe una secuencia que en banca se conoce bien: se pide un crédito, se entregan nóminas y documentación de todo tipo, y en la recta final aparece un producto vinculado. Quien lo cuenta asegura llevar 50 años con la misma entidad y habla de una operación al consumo, sin abogado ni sospecha previa, de buen rollo. La queja no es solo por el préstamo denegado. Es por el seguro que sobrevive al préstamo.

Qué se firma antes de saber si el crédito se concede​

La primera pregunta que plantean las réplicas es de orden práctico: por qué se rubrica un seguro de vida antes de tener por escrito la concesión del crédito. En la reconstrucción que otras personas hacen del caso aparecen una mujer de 79 años y su hija de 51, con ingresos declarados de unos 1.000 euros y una hipoteca viva. Con esos números, la concesión nunca fue evidente, y eso refuerza la sospecha de que el seguro se colocó como paso previo a una operación que ya venía torcida.

Aparece entonces una figura concreta: la vinculación de productos. Un seguro de vida ligado al préstamo es habitual para cubrir el capital pendiente si el titular fallece, y su prima suele ir dentro de la cuota. Aquí, en cambio, se describe un seguro independiente, con prima propia y sin préstamo detrás. Nada que ver con proteger el capital prestado.

¿Se puede anular un seguro de vida firmado en una oficina bancaria?​

Es lo que sostienen varios comentarios del hilo: la legislación reconocería un plazo para desistir de la póliza, 14 días con carácter general, ampliables hasta un año si en la contratación no se informó correctamente de ese derecho. La cláusula de tres años sin posibilidad de cancelación que describe el relato chocaría con ese marco y es, para quienes lo apuntan, impugnable.

A partir de ahí, las salidas que se apuntan son varias: pedir en la oficina la hoja de reclamaciones, reclamar formalmente ante la CNMV por la venta del producto o dejar de atender los recibos del seguro. También circula la tesis jurídica de que la póliza se contrató condicionada a la concesión del préstamo, lo que la convertiría en una contratación viciada. Y una observación que descoloca: si el crédito no existe, el capital asegurado tampoco. Sin riesgo que cubrir, ¿qué se está pagando cada mes?

90 euros al mes por cubrir 30.000: el precio que no cuadra​

Es ahí donde los números chirrían. 90 euros al mes son 1.080 al año por cubrir un capital de 30.000. Otras referencias que aparecen en el propio relato sitúan un seguro de vida mucho más barato: una póliza de hipoteca de 130 euros al año que cubre muerte e invalidez permanente por 45.000 euros, y un caso de 30 euros —al mes o al semestre, admite la duda quien lo menciona— por 50.000 de indemnización.

Con esos baremos, noventa euros mensuales por 30.000 se antojan fuera de mercado para un riesgo estándar. La explicación que se maneja es la edad: una persona de 79 años dispara cualquier prima de vida. Y un detalle agrava la comparación. La prima de una póliza destinada a un préstamo suele ajustarse al capital vivo, que decrece con cada cuota. Aquí no hay préstamo, así que no hay capital que decrezca. Solo una cuota fija. El caramelo se vendió antes de saber si había pastel.

Las grietas del relato​

No todo el mundo da el caso por bueno. Las dudas se acumulan. ¿Para qué pedir 30.000 euros teniendo 100.000 en la misma entidad? ¿Están esos ahorros a plazo fijo y no se pueden tocar? ¿Son del solicitante o de un familiar? ¿Existe una deuda previa que explicaría la negativa? La sospecha más repetida es que la entidad sabía desde el principio que no iba a prestar el dinero y aun así colocó el seguro.

A eso se suma la incomodidad con el propio relato: faltan documentos, hay datos que cambian según avanza la explicación y el enfado pesa más que los hechos. Nada de eso exime al banco de una obligación básica: no se vende un producto condicionado a un crédito que todavía no existe. Si ocurrió así, la denegación posterior convierte la prima en un cobro sin causa.

Las salidas que se repiten​

Las recomendaciones van todas en la misma dirección. Primero, no esperar: pedir por escrito el desistimiento del seguro. Segundo, si la entidad se atrinchera, iniciar reclamación y cancelar la cuenta sobre la que se cargan los recibos, para cortar los cobros automáticos. Tercero, cambiar de banco y mover los 100.000 a un sitio donde no dependan de una comisión de producto.

Contra la letra pequeña, se repite, la única defensa es la desconfianza. Y una frase resume el enfado con la entidad: creer en la palabra de un banquero.

El préstamo no se concedió. El seguro de 90 euros al mes, sí. Y con tres años por delante.