Se puede ser jóven sin dinero, pero no viejo sin él

Se puede ser joven sin dinero, pero no viejo sin él​

¿Merece la pena ahorrar a los veinte si nada garantiza llegar a los setenta? La respuesta que se defiende aquí es que sí, y no por romanticismo: la juventud perdona la escasez, la vejez no. Un chaval puede dormir en un coche y recuperar con una siesta, ducharse en cualquier parte y comer lo que le pongan. A los cincuenta y cinco, buscando habitación de alquiler, eso ya no cuela.

La idea parte de una frase oída en una película —infierno existencial— y de un reparto de cartas que cambia con la edad. No es lo mismo tener poco con veinte que con cincuenta, aunque la cuenta corriente marque el mismo saldo.

¿Por qué un joven puede vivir con poco y un adulto no?​

El argumento central es de reloj, no de cartera. Un joven está en condiciones de trabajar, de buscarse la vida, de compartir piso o quedarse en casa de sus padres, y no necesita dinero para disfrutar. Tiene tiempo para poner las cosas en su sitio y edad para intentar una relación sin que el patrimonio sea el argumento de venta.

Al otro lado, el diagnóstico se vuelve sombrío. Las capacidades físicas van a menos y no a más. En unos años se deja de trabajar y toca depender de una pensión pública que se percibe como cada vez menos fiable. Y sin nada más que ofrecer, la vida social y la afectiva se estrechan. La conclusión que se extrae: ahorrar e invertir de joven, vivir frugal, no ansiar el gasto.

Por qué invertir con veinte años no estaba al alcance de casi nadie​

Aquí aparece el correctivo más incómodo para esa tesis. Hasta hace poco, el repertorio de quien tenía algún ahorro se limitaba a depósitos y acciones; el gran vehículo de revalorización conocido era el piso. La inversión minorista, tal y como se entiende ahora, no se popularizó hasta alrededor de 2008. Quien empieza a invertir con treinta y tantos y un sueldo ajustado no sale de la rueda por mucho que apriete.

De ahí una lectura menos épica: el problema no es la falta de disciplina individual, sino la falta de herramientas y de años. Cultura financiera tardía más sueldos bajos es igual a una generación que llega tarde a todo. Y ojo con el contraste: el que trabajó siempre en su ciudad ganaba menos, gastaba menos y conservaba red de amigos; el que dio tumbos por medio mundo para ascender no siempre sale mejor parado.

El techo: alquiler después de los 40 y pensión incierta​

La frontera que más se repite es la vivienda. De joven mudarse cada año es hasta divertido. A partir de los 40, seguir de alquiler se describe como algo desmoralizador, y a los 50 buscando habitación, la antesala del infierno. De ahí el consejo clásico: aprovechar los años en casa de los padres para comprar algo y pagarlo del tirón, o casi, porque lo contrario es condenarse a hipoteca o renta perpetua.

La otra pata es la jubilación. El cálculo que circula es crudo: plantarse a los 67 años, con el cuerpo reventado, y disfrutar de los siete u ocho años de vida que queden. La alternativa que se ofrece es retirarse antes, y eso solo lo permite el capital acumulado. Y el recordatorio que nadie quiere leer: la mayoría de quienes acaban durmiendo en la calle tenían antes trabajo, pareja y familia, y jamás se lo imaginaron.

Frugalidad: ¿virtud o trampa?​

La crítica más afilada va contra el ahorrador extremo. Se sostiene que los mayores se vuelven tacaños porque ya no necesitan casi nada: la misma ropa de hace treinta años, la misma televisión hasta que se rompa. La herencia, desde ese prisma, no es generosidad, es el sobrante de una riqueza que no se atrevieron a usar.

Frente a eso, la defensa del gasto: si el dinero no se usa, es como si no se tuviera. La vida se mide por ancha, no por larga, y alargar la decrepitud no es una victoria. El matiz más repetido, y probablemente el más sensato, es el del punto medio: ser previsor sin olvidar que nada garantiza llegar a viejo. Con veinte años cualquier colchón sirve; con cincuenta, no.

El consumo como trampa: del BMW a la cesta de la compra​

El diagnóstico que descoloca a todos: el problema no es tener dinero o no, es querer un BMW y lucirlo. Si la meta es el escaparate, la carrera de la rata no termina nunca. El dinero, desde esa lógica, sirve para dormir sin preguntarse si mañana se podrán pagar los recibos.

El desajuste entre ingreso y gasto se cuela en cosas pequeñas: un ordenador de 2000€ ganando 1200, una escapada de diez días por 3000€ siendo reponedor. Todas esas compras dan placer, y todas cuestan un sobreesfuerzo que se paga en años de libertad. La distancia entre tener casa propia y pagar alquiler, o entre comprar pescado de calidad y estirar la compra, separa a dos vidas con el mismo sueldo.

Al final, la moraleja es que hay que ahorrar de joven para poder ser tacaño de viejo. O para no serlo. El que acierte, que avise.