Dinero en efectivo

Suiza blinda el efectivo en su Constitución y el franco toca máximos​

Suiza ha metido el dinero en efectivo en su Constitución. La medida salió adelante en referéndum con el respaldo del 73,6% de la población y ha llevado al franco a máximos históricos frente al euro, según los datos que se manejan en el debate. El texto garantiza el cash «bajo cualquier circunstancia e intento de eliminarlo en el futuro». En paralelo, el Banco Central Europeo empuja el euro digital mientras en Alemania el efectivo sigue siendo rey y en España el billete de 500 euros ya está fuera de circulación.

La pregunta que sobrevuela es sencilla: ¿llegarán a retirar el efectivo en Europa? La respuesta que domina en el análisis no es un sí ni un no, sino un «harán el amago y recularán». El argumento de fondo es que hay países donde la población está demasiado apegada al metálico como para tragar con la desaparición del billete.

El franco suizo y el miedo al dinero digital​

El movimiento helvético no es solo una declaración de intenciones. El franco ha tocado máximos históricos frente al euro tras blindar el efectivo en la Constitución, un efecto que se atribuye a la combinación de esa medida con la neutralidad histórica del país en un contexto de guerra. La votación fue un referéndum y el resultado, abrumador: 73,6% a favor.

Hay quien lee el calendario con retintín. Se apunta que pocos días o semanas antes de una debacle económica mundial sin precedentes por el asunto de Irán y el petróleo, el único país que casualmente no está en el euro y que centraliza buena parte de la banca europea hace este movimiento justo ahora. «Casualidad», ironizan desde esa trinchera. Otros responden que se llama democracia y que son conceptos de país del primer mundo.

El caso es que Suiza ya había dado un aviso previo. Cuando desde Fráncfort se presionaba con la cantinela del terrorismo y la evasión fiscal para que el banco central helvético retirase el billete de 1.000 francos, la respuesta fue un «Zapatero, a tus zapatos». Ahora esa cuestión está definitivamente resuelta.

¿Por qué Alemania sigue siendo la capital del efectivo?​

Alemania es el otro gran frente. La información que circula apunta a que el uso del metálico contiene el auge de los pagos digitales en el país, donde la gente está muy unida a llevar dinero en el monedero y a pagar en cash. No es un tópico: es el contrapeso real a la agenda del euro digital.

El contraste con España es brutal. Aquí el billete de 500 euros ya ha quedado fuera de circulación este año, mientras en Suiza retiran los de 1.000 francos y los sustituyen por otros. En Estados Unidos, de momento, dejan la idea del dólar digital aparcada. Y en Suecia y Noruega, que fueron los primeros países en obligar a pagar con tarjeta hace tiempo, hace unas semanas están dando marcha atrás: se puede pagar de nuevo en efectivo e incluso recomiendan a sus ciudadanos tener cierta cantidad de dinero físico bajo el colchón.

Ese giro nórdico es el dato que más se repite. La tesis que se extrae es que el dinero digital es otro engaño de los políticos, donde se pondrían condiciones de cómo, cuándo y en qué gastar. Frente a eso, el metálico se defiende como libertad pura: hacer con tu dinero lo que te salga de los cojones, sin que nadie te diga nada.

El cajero que no dispensa billetes de 100 euros​

La letra pequeña del día a día cuenta otra historia. BBVA ha avisado a sus clientes de que no es posible retirar billetes de 100 euros en sus cajeros automáticos. La respuesta del banco a un cliente en redes confirmó lo que muchos sospechaban: el cajero solo dispensa de 50, 20 y, en ocasiones, de 10 euros. De 5 euros solo aparece cuando te devuelven el cambio.

La consecuencia práctica es que el tope real del día a día es el billete de 50. Con lo práctico que sería poder retirar de 100, no se entiende. Te limitan cuando quieres efectivo. Y en el comercio, el de 100 asusta, el de 200 ni te cuento y el de 500 directamente provoca que te retengan y llamen a los GEOS, ironizan. ¿Pero no ven que lo mismo sería falsificar uno de 50 que uno de los otros?

El dato que se cuela en la conversación es que el billete más falsificado es el de 20 euros, precisamente el más extendido en el día a día. Se apunta que no interesa meter mano al tema por lo que pudiera suponer. La comparación con el Reino Unido, donde el máximo es de 50 libras, refuerza la sensación de que el billete grande está en vía muerta.

La moneda de 5 euros que ya existe en Alemania​

Una curiosidad que alimenta el debate: Alemania fabricó en 2023 monedas de 5 euros. Son para coleccionismo, aunque pueden destinarse a pagos y circulación en territorio alemán. La pregunta que se lanza es si sería más práctico una moneda de ese valor en lugar del billete. Veinte años después, el uso del euro para pagos diarios ha quedado limitado a los billetes pequeños.

El BCE, mientras tanto, aconseja tener en casa 100 euros en efectivo. La cifra provoca carcajadas. ¿No sé dónde vas con esa cantidad? Ya puestos, un hogar con matrimonio y dos hijos: cuatro personas y cien euros. Es ridículo. Otro remata: es que si sacamos más de 100, quebramos los bancos europeos.

Pagar con el móvil: ¿tribu o practicidad?​

El otro frente es el pago con teléfono. Hay quien no lo usa nunca por convicción y quien lo hace por pura practicidad: la cuenta se abrió online y la única opción es el móvil o el reloj, porque la tarjeta física cuesta 35 euros y no piensa pagar eso por un trozo de plástico. Lo mismo con el pase del fútbol, que ahora se descarga en la wallet.

En el lado opuesto está la lectura sociológica. Se sostiene que el que paga con el móvil se ve una superioridad moral de «qué guay y moderno que soy», y que esa misma mentalidad es la que lleva a ponerse los cinco pinchazos en el brazo o a escanearse el iris como experimento. No es solo ego: es la necesidad de pertenecer a un grupo o tribu, de sentirse protegido y evitar cualquier responsabilidad personal.

El consejo que cierra el asunto es de manual: uno ha de ser el cambio que quiere ver en el mundo. ¿Usas efectivo en tu día a día? ¿Vas al cajero cada mes? ¿Guardas liquidez en cash? Si no, estás tardando. El efectivo se salvará si se usa, no por quejarse en internet de lo mala que es Lagarde.

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Y ahí se atasca el análisis. Porque el blindaje suizo, el giro nórdico y el aviso de BBVA conviven con una realidad tozuda: el cajero no te da de 100, el comercio te mira mal si sacas uno grande y el BCE te sugiere guardar cien euros como si fuera una fortuna. La libertad de pagar en metálico existe. Lo que no existe es la infraestructura para ejercerla con normalidad.