Mi señora progenitora se ha acorazonado (un poco tarde) con el gobierno y quiere abrirse una cuenta en el extranjero ¿Dukascopy, Revolut, Vivid...?

El miedo tardío a Hacienda dispara las consultas sobre cuentas en Dukascopy, Revolut o N26​

Hay un momento en que el ahorrador español deja de mirar la cartilla y empieza a mirar el mapa. Ocurre cuando la desconfianza hacia el fisco supera a la pereza de abrirse una cuenta fuera. En los últimos tiempos, esa conversación ha dejado de ser cosa de millonarios y ha aterrizado en la clase media. El detonante no es una ley concreta, sino un rumor persistente: que «los podemitas» quieren meter mano a los ahorros. Un bulo, probablemente. Pero el bulo ha hecho su trabajo: mucha gente con saldo en cuenta se ha puesto a buscar alternativas en Suiza, Alemania o Lituania.

La pregunta ya no es si conviene salir de España, sino dónde. Y ahí empieza el lío: Dukascopy, Revolut, N26, Wise, Swissquote, Bunq, ZKB. Cada una tiene su trampa, su comisión y su país. La conversación sobre cuentas extranjeras ha vuelto con fuerza, y esta vez no parece un capricho de cuatro iluminados.

Dukascopy, la opción suiza que no cobra por tener el dinero parado​

La banca suiza ha sido siempre el refugio clásico. Pero no todos los suizos son iguales. Dukascopy, un banco con sede en Ginebra, se ha colado en la conversación como la opción más repetida. La razón es simple: no cobra comisiones por mantener el saldo en cuenta y permite abrir una cuenta con unos pocos cientos de euros. La tarjeta Visa cuesta 2 francos al mes, y las transferencias de entrada son gratuitas. Varios ahorradores confirman que llevan años con ella sin sobresaltos.

El inconveniente: limitan el dinero que puedes transferir trimestralmente. No es un banco para mover grandes cantidades de golpe, sino para tener el dinero quieto. Y ojo con las transferencias desde España: BBVA, por ejemplo, cobra comisiones fuertes por enviar dinero a Suiza, aunque sea SEPA. La clave está en elegir un banco español que no cobre por transferencias internacionales, como Openbank o Selfbank.

Revolut, N26 y Wise: neobancos con IBAN extranjero y letra pequeña​

Los neobancos han sido la puerta de entrada para muchos. Revolut permite tener IBAN extranjero y se usa como cuenta corriente, aunque cargar dinero desde el banco español tiene límites. N26 ofrecía IBAN alemán, pero ya no permite abrir cuentas a españoles con esa condición. Los que la abrieron en su momento la mantienen, pero el grifo se ha cerrado. Wise (antiguo TransferWise) ofrece IBAN belga y cuentas en varios países, lo que lo convierte en una opción flexible.

La advertencia que sobrevuela: los bancos que antes ofrecían IBAN no español están cerrando la puerta a nuevos clientes españoles. N26, Bunq y otros han ido limitando el acceso. Quien quiera cuenta fuera, que no lo deje para mañana.

El modelo 720 y el miedo a Hacienda: qué dice la ley​

Aquí está el núcleo del asunto. Tener una cuenta en el extranjero no es ilegal. Lo que la ley exige es declararla si supera los 50.000 euros o si genera rendimientos. El modelo 720 es la declaración informativa. Hace años, no presentarlo conllevaba sanciones desproporcionadas y la imprescriptibilidad. Europa tumbó ese régimen sancionador, pero la obligación de declarar sigue vigente. La situación actual es confusa: las sanciones están en el aire, a la espera de nueva normativa.

El miedo a Hacienda es real, pero no siempre está justificado. Si tienes menos de 50.000 euros en una cuenta que no genera rendimientos, no hay obligación de declarar nada. Otra cosa es que Hacienda pueda enterarse a través de Visa o de acuerdos internacionales. El mundo es cada vez más transparente, y los paraísos fiscales ya no son lo que eran.

El riesgo de un corralito en España: ¿mito o amenaza real?​

La conversación deriva hacia el escenario catastrófico: un corralito, una quita, una expropiación. Hay quien sostiene que el riesgo existe desde 2008 y que solo la intervención del BCE ha evitado el colapso. Otros recuerdan que en la UE los países colaboran y que Hacienda mete mano donde sea. La conclusión, si es que hay alguna, es que diversificar no está de más, pero que sacar el dinero de España no es una garantía absoluta.

La alternativa que gana enteros: el oro. O los fondos que no invierten en España. O simplemente tener una parte del patrimonio fuera, sin obsesionarse. La pregunta que queda en el aire: ¿cuánto de este miedo es prudencia y cuánto es paranoia inducida por el ruido político?